Employee benefit merupakan hak setiap karyawan yang bekerja di suatu perusahaan. Ada beberapa jenis manfaat kesehatan yang dapat diberikan kepada karyawan disesuaikan dengan kebutuhan masing-masing perusahaan.

Dalam mengelola manfaat kesehatan karyawan (employee benefit), perusahaan memiliki opsi menggunakan asuransi konvensional, mengelola biaya kesehatan secara mandiri atau self insured, hingga menggunakan hingga menggunakan ASO dalam mengelola biaya kesehatan.

Setiap jenis pengelolaan biaya kesehatan tentu memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Ada banyak perusahaan yang menganggap self insured adalah jenis pemberian manfaat yang paling aman dan menguntungkan. Akan tetapi banyak juga perusahaan yang menganggap sistem ASO paling aman.

Apa Itu Self-Insured?

Self-insured adalah jenis manfaat kesehatan karyawan (employee benefit) yang dikelola langsung oleh perusahaan, sehingga perusahaan bertanggung jawab akan proses pemberian klaim, mulai dari mengatur premi, polis, hingga mengelola proses klaim manfaat kesehatan.

Berbeda dengan asuransi konvensional, perusahaan membayar premi tetap kepada perusahaan asuransi setiap bulannya. Sedangkan pada self insured, perusahaan menyisihkan dana cadangan untuk membayar tagihan medis yang dilakukan karyawan, ketika klaim yang dilakukan benar terjadi.

Kelebihan Self-Insured untuk Perusahaan

Self-insured memiliki kelebihan yang dapat dijadikan pertimbangan oleh perusahaan, jika dibandingkan dengan asuransi konvensional. Berikut di antaranya :

1. Efisiensi Biaya

Ketika menggunakan asuransi konvensional, perusahaan harus membayar premi setiap bulannya yang termasuk di dalamnya pembayaran laba perusahaan asuransi, komisi agen, dan pajak premi. Sementara itu, ketika self-insured, perusahaan hanya membayar biaya medis saja.

2. Fleksibilitas Perencanaan Manfaat

Ketika menggunakan self-insured, perusahaan tidak terikat pada paket yang disediakan oleh perusahaan asuransi. Perusahaan diberikan kebebasan dalam membuat rencana manfaat sesuai dengan profil kebutuhan karyawan, dan menyesuaikan budget perusahaan.

3. Kepemilikan Data Klaim

Self-insured memungkinkan perusahaan memiliki akses langsung terhadap data klaim secara transparan. Data tersebut bisa digunakan oleh perusahaan dalam menganalisa kesehatan karyawan, sehingga perusahaan dapat lebih mudah dalam merancang program kesehatan yang tepat.

Risiko Self-Insured yang Mungkin Terjadi

Bukan hanya memberikan keuntungan, self-insured juga tidak lepas dari risiko yang mungkin dialami oleh perusahaan. Berikut ini penjelasannya.

1. Risiko Fraud Tinggi

Perusahaan perlu memiliki keahlian dan ketelitian dalam melakukan verifikasi data klaim yang dilakukan oleh karyawan. Tanpa adanya sistem yang memadai untuk melakukan verifikasi, perusahaan rentan terhadap risiko fraud atau kecurangan dalam proses klaim asuransi.

2. Privasi Karyawan Tidak Terjaga

Dalam mengelola manfaat kesehatan secara mandiri, memungkinkan pihak perusahaan, seperti HR, mengetahui data klaim karyawan. Hal ini dapat membuat privasi karyawan menjadi kurang terjaga, dengan adanya kemungkinan kebocoran data medis karyawan.

3. Risiko Klaim Katastropik

Perusahaan yang menggunakan self-insured biasanya terdapat batasan biaya yang dialokasikan untuk setiap karyawan, sehingga ketika terdapat karyawan yang memiliki penyakit kritis dan menghabiskan dana hingga ratusan juta, dapat mengganggu keuangan perusahaan.

4. Ketidakpastian Klaim Meningkat

Self-insured memiliki risiko ketidakpastian dalam klaim. Ketika dalam satu periode terjadi peningkatan klaim secara bersamaan, beban finansial perusahaan dapat membengkak dan melampaui anggaran yang diprediksi.

Administrative Services Only (ASO)

ASO adalah sistem yang mengelola dana perusahaan untuk klaim employee benefit menggunakan pihak ketiga sebagai pengelola. Pada sistem ini, perusahaan menyediakan asuransi secara mandiri yang memiliki fungsi serupa dengan asuransi konvensional.

Perusahaan yang menggunakan ASO, dapat merancang manfaat kesehatan sesuai kebutuhan dan kondisi peserta tanpa perlu terpaku pada polis yang biasanya disediakan oleh asuransi kesehatan konvensional. Hal ini dapat memudahkan perusahaan dalam memberikan manfaat kesehatan yang tepat untuk karyawan.

Kelebihan ASO untuk Perusahaan

1. Optimalisasi Alur Finansial

Saat menggunakan ASO, perusahaan hanya perlu melakukan pembayaran klaim sesuai dengan jumlah yang benar-benar terjadi, sehingga tidak ada biaya pengendapan dana seperti pada asuransi konvensional. Hal ini membantu mengoptimalisasi finansial perusahaan.

2. Efisiensi Biaya Kesehatan

ASO membantu dalam mengatur biaya kesehatan lebih efisien. Apabila dalam satu tahun tingkat kesehatan karyawan sangat baik, dan jumlah klaim di bawah proyeksi, maka dana kesehatan sepenuhnya milik perusahaan. Selain itu, ASO menghapus biaya non-medis yang biasanya dikeluarkan oleh perusahaan.

3. Fleksibilitas Rencana Manfaat Kesehatan

Sistem ASO memberikan kebebasan kepada perusahaan dalam menentukan manfaat kesehatan karyawan yang unik sesuai dengan kebutuhan masing-masing karyawan. Hal ini tentu akan menguntungkan perusahaan dan karyawan.

4. Transparansi Data Klaim

ASO memudahkan perusahaan dalam memeriksa proses transaksi klaim yang lebih akurat dan transparan. Data yang dapat dicek secara transparan dapat mencegah terjadinya kecurangan atau fraud dalam proses klaim asuransi.

5. Transaksi Klaim Mudah dan Aman

Klaim asuransi dengan ASO prosesnya lebih mudah, cepat, dan aman. Transaksi klaim yang tidak jarang dianggap ribet dan lama, prosesnya dibuat lebih sederhana dengan adanya ASO.

ASO dan self-insured memiliki kelebihannya masing-masing sesuai dengan kebutuhan perusahaan dalam mengelola employee benefit. Akan tetapi, risiko perusahaan yang menggunakan self-insured dapat diatasi dengan ASO.

izihealth sebagai penyedia ASO sudah bekerja sama dengan lebih dari 7000 jaringan provider di seluruh Indonesia, sehingga klaim dapat dilakukan dimana saja. Selain itu, izihealth terintegrasi dengan iziklaim dalam proses klaim asuransi yang mudah, cepat, dan aman.

Diskusikan kebutuhan perusahaan Anda dalam mengelola health benefit karyawan bersama kami dengan menghubungi kami melalui laman “Hubungi Kami”!